দেশের ব্যাংকগুলো এখন বাণিজ্যিকভাবে সর্বোচ্চ ৫০ হাজার টাকা পর্যন্ত সম্পূর্ণ ডিজিটাল পদ্ধতিতে ‘ই-ঋণ’ দিতে পারবে। বাংলাদেশ ব্যাংক আজ বিকেলে এ সংক্রান্ত নীতিমালা জারি করেছে। এর ফলে সাধারণ গ্রাহকদের ব্যাংকে না গিয়েই মোবাইল অ্যাপ বা ই-ওয়ালেটের মাধ্যমে স্বল্প সময়ে ঋণ পাওয়া যাবে। আগে শুধু বিকাশের মতো মোবাইল ব্যাংকিং সেবা ও কয়েকটি ব্যাংক পরীক্ষামূলকভাবে এই সেবা দিলেও এখন সব ব্যাংকই বাণিজ্যিকভাবে ই-ঋণ দিতে পারবে।
বাংলাদেশ ব্যাংকের নিয়ম অনুযায়ী, একজন গ্রাহক সর্বোচ্চ ১২ মাস মেয়াদে এই ঋণ নিতে পারবেন। আবেদন থেকে অর্থ উত্তোলন পর্যন্ত পুরো প্রক্রিয়া ‘এন্ড-টু-এন্ড’ ডিজিটাল হবে। এর মাধ্যমে প্রান্তিক জনগোষ্ঠীকে ব্যাংকিং সেবার আওতায় আনা এবং লেনদেনে নগদ টাকার ব্যবহার কমানোই মূল লক্ষ্য।
কীভাবে পাবেন এই ডিজিটাল ঋণ?
গ্রাহককে ঋণের জন্য আর ব্যাংকে গিয়ে ফরম পূরণ করতে হবে না। ইন্টারনেট ব্যাংকিং, ব্যাংকের মোবাইল অ্যাপস, ই-ওয়ালেট বা মোবাইল ফিন্যান্সিয়াল সার্ভিস (এমএফএস) ব্যবহার করে আবেদন করা যাবে। পরিচয় নিশ্চিত করতে প্রচলিত কলমের স্বাক্ষরের পরিবর্তে বায়োমেট্রিক তথ্য ও ডিজিটাল সম্মতি নেওয়া হবে। নিরাপত্তার জন্য অটো-জেনারেটেড ওয়ান টাইম পাসওয়ার্ড (ওটিপি) এবং টু-ফ্যাক্টর বা মাল্টি-ফ্যাক্টর অথেনটিকেশন বাধ্যতামূলক করা হয়েছে।
তবে কোনো ব্যক্তি যদি খেলাপি ঋণগ্রহীতা হন, তাহলে তিনি এই ঋণের আবেদন করতে পারবেন না। ব্যাংকগুলো ঋণ দেওয়ার আগে অন্যান্য ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে গ্রাহকের ঋণের ইতিহাস যাচাই করবে। উল্লেখ্য, তথ্য যাচাইয়ের জন্য ব্যাংকগুলো গ্রাহকের কাছ থেকে কোনো মাশুল নিতে পারবে না।
সুদের হার কেমন হবে?
ই-ঋণের সুদের হার সাধারণত বাজারভিত্তিক হবে। তবে ব্যাংক যদি বাংলাদেশ ব্যাংকের পুনঃঅর্থায়ন সুবিধা নেয়, তাহলে গ্রাহক পর্যায়ে সুদের হার সর্বোচ্চ ৯ শতাংশ নির্ধারণ করা হবে। বিশেষজ্ঞরা মনে করছেন, স্বল্প সুদে ক্ষুদ্র ও প্রান্তিক উদ্যোক্তারা এই ঋণের সবচেয়ে বেশি সুবিধা পাবেন।
ঋণ পরিশোধ না করলে তা নির্ধারিত সময়ের পর স্বাভাবিক নিয়মে ডিফল্ট এবং খেলাপি হিসেবে গণ্য হবে। ব্যাংকগুলো নিজস্ব ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা নীতি অনুযায়ী ঋণের অর্থ আদায় করবে।
বাণিজ্যিক যাত্রা শুরুর আগে ছয় মাস পাইলটিং বাধ্যতামূলক
নীতিমালা অনুযায়ী, বাণিজ্যিকভাবে এই ঋণ চালু করতে চাইলে ব্যাংকগুলোকে অন্তত ছয় মাস পাইলটিং বা পরীক্ষামূলক কার্যক্রম চালাতে হবে। পাইলটিং সফল হলে পরিচালনা পর্ষদের অনুমোদন নিয়ে তারা বাণিজ্যিকভাবে সেবাটি চালু করতে পারবে।
বাংলাদেশ ব্যাংক জানিয়েছে, এই ঋণে গ্রাহকদের আর্থিক সচেতনতা বৃদ্ধিতে ব্যাংকগুলোকে প্রয়োজনীয় পদক্ষেপ নিতে হবে। এছাড়া গ্রাহকের সব তথ্য বাংলাদেশের ভেতরে অবস্থিত ডেটা ওয়্যারহাউসে সংরক্ষণ করতে হবে, যা তথ্যের নিরাপত্তা নিশ্চিত করবে।
কেন এই সিদ্ধান্ত?
দেশের আর্থিক খাতে ডিজিটাল লেনদেনের পরিধি বাড়াতে এবং প্রান্তিক জনগোষ্ঠীকে ব্যাংকিং সেবায় অন্তর্ভুক্ত করতেই এই উদ্যোগ। বিকাশের মতো এমএফএস সেবায় ইতোমধ্যে ডিজিটাল ঋণ জনপ্রিয়তা পেয়েছে। ব্র্যাক ব্যাংক, প্রাইম ব্যাংক, ঢাকা ব্যাংক ও ব্যাংক এশিয়া পরীক্ষামূলকভাবে এই সেবা চালু করে সফলতা পাওয়ায় এখন পুরোপুরি বাণিজ্যিক আকারে দেওয়ার সিদ্ধান্ত নিয়েছে কেন্দ্রীয় ব্যাংক।
স্বাধীন অর্থনীতিবিদ ও ব্যাংকিং বিশ্লেষকদের মতে, এই উদ্যোগ ছোট ব্যবসায়ী, চাষি, এমনকি চাকরিজীবীদের জন্যও সহায়ক হবে। বিশেষ করে জামানতবিহীন ও স্বল্পমেয়াদি এই ঋণ নগদ সংকট কাটাতে দারুণ ভূমিকা রাখবে।
বিদেশ ভ্রমণ নয়, সোনা কেনা নয়: ঋণের টাকা কোথায় ব্যবহার করবেন?
বাংলাদেশ ব্যাংকের নির্দেশনায় ই-ঋণের টাকা গ্রাহক শুধুমাত্র উৎপাদনমুখী ও জরুরি প্রয়োজনে ব্যবহার করতে পারবেন। ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানের পরিচালনা পর্ষদের সদস্যরা এই ঋণ নিতে পারবেন না। প্রাথমিকভাবে ঋণের টাকা বিদেশ ভ্রমণ, সোনা কেনা বা শেয়ারবাজারে বিনিয়োগের জন্য ব্যবহারের সুযোগ নেই। বরং ছোট উদ্যোক্তা, চিকিৎসা খরচ, শিক্ষা বা জরুরি গৃহস্থালি প্রয়োজনে এই ঋান সহায়ক হবে বলে মনে করছেন সংশ্লিষ্টরা।
শুরু থেকেই সতর্কতা: তথ্য নিরাপত্তা ও জালিয়াতি ঠেকাতে কী করছে ব্যাংক?
ডিজিটাল ঋণ চালু হলে জালিয়াতি ও প্রতারণার ঝুঁকি থেকে গ্রাহকদের সুরক্ষায় কঠোর নির্দেশনা দিয়েছে কেন্দ্রীয় ব্যাংক। বাধ্যতামূলক বায়োমেট্রিক ভেরিফিকেশন ও ডিজিটাল স্বাক্ষর থাকায় প্রতারণা করা কঠিন হবে। সব লেনদেন ট্র্যাকযোগ্য থাকায় অপ্রীতিকর ঘটনা দ্রুত শনাক্ত করা সম্ভব। যেকোনো অনিয়মের অভিযোগ জানাতে গ্রাহক সরাসরি ব্যাংক ও বাংলাদেশ ব্যাংকে যোগাযোগ করতে পারবেন।
ঋণ নেওয়ার আগে ব্যাংকের অনুমোদিত চ্যানেল এবং সংশ্লিষ্ট নির্দেশনা দেখে নেওয়া জরুরি। ব্যাংক কর্তৃপক্ষ বিকাশ ও অন্যান্য এমএফএসের মতো নিরাপত্তা ফিচার যুক্ত করছে বলে জানিয়েছে।
ই-ঋণ নিয়ে গুরুত্বপূর্ণ জিজ্ঞাসা
প্রশ্ন ১: এই ঋণ নিতে কি ব্যাংকে যেতে হবে?
উত্তর: না। আবেদন থেকে টাকা উত্তোলন পর্যন্ত সব প্রক্রিয়া ডিজিটাল, তাই ব্যাংকে সশরীরে যাওয়ার প্রয়োজন নেই।
প্রশ্ন ২: কে এই ঋণের জন্য আবেদন করতে পারবে?
উত্তর: যেকোনো সাধারণ গ্রাহক, তবে ব্যাংকের খেলাপি ঋণগ্রহীতা নয়। ফলে গ্রাহকের আগের ঋণের ইতিহাস যাচাই করে দেখা হবে।
প্রশ্ন ৩: সর্বোচ্চ কত টাকা ঋণ পাওয়া যাবে?
উত্তর: বাংলাদেশ ব্যাংকের নীতিমালা অনুযায়ী, সর্বোচ্চ ঋণের সীমা ৫০,০০০ টাকা।
প্রশ্ন ৪: সুদের হার সর্বোচ্চ কত?
উত্তর: বাজারভিত্তিক সাধারণ সুদ। তবে ব্যাংক যদি পুনঃঅর্থায়ন সুবিধা নেয় তাহলে গ্রাহকের জন্য সর্বোচ্চ সুদের হার ৯% নির্ধারণ করা হয়েছে।
প্রশ্ন ৫: কবে থেকে সব ব্যাংক এই সেবা দেবে?
উত্তর: সব ব্যাংককে অন্তত ছয় মাস পাইলটিং শেষে পরিচালনা পর্ষদের অনুমোদন সাপেক্ষে সেবা চালুর সুযোগ দেয়া হয়েছে। তাই শুরুতে সব ব্যাংক একসাথে এই সেবা নাও দিতে পারে।
প্রশ্ন ৬: ঋণ পরিশোধের মেয়াদ কতদিন?
উত্তর: ঋণের মেয়াদ হবে সর্বোচ্চ ১২ মাস।
প্রশ্ন ৭: ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হলে কী হবে?
উত্তর: ঋণ পরিশোধ না করলে সময়মতো জরিমানাসহ তা স্বাভাবিক খেলাপি হিসেবে গণ্য হবে এবং পরবর্তী সময়ে ঋণ গ্রহণে বাঁধার সৃষ্টি হবে।
প্রশ্ন ৮: গ্রাহকের ডেটা কোথায় সংরক্ষণ করা হবে?
উত্তর: গ্রাহকের সব তথ্য শুধুমাত্র দেশীয় ডেটা ওয়ারহাউসে সংরক্ষণ করতে হবে, যা তথ্য নিরাপত্তা জোরদার করবে।
ই-ঋণ চালু হওয়ার ফলে প্রান্তিক উদ্যোক্তা, কৃষক, চাকরিজীবী ও নিম্নমধ্যবিত্তরা জরুরি প্রয়োজনে সাশ্রয়ী ও সহজ উপায়ে ঋণ পাবেন। ব্যাংক, এমএফএস এবং ই-ওয়ালেট কোম্পানিগুলো আগামী ৬ মাসের মধ্যে পাইলটিং শেষ করলেই পুরোদমে বাণিজ্যিক সেবা চালু হবে। বাংলাদেশ ব্যাংকের এই উদ্যোগকে আর্থিক অন্তর্ভুক্তির পথে আরেকটি মাইলস্টোন হিসেবে দেখছেন সংশ্লিষ্টরা।
